Иван Р предлагает Вам запомнить сайт «Крыша над головой»
Вы хотите запомнить сайт «Крыша над головой»?
Да Нет
×
Прогноз погоды

Основная статья: Ипотека

Как избавиться от дорогой ипотеки


Выбирая ипотечный кредит, заемщики ищут самые выгодные условия, самую низкую ставку. Иногда даже ждут – вдруг через несколько месяцев банки снизят ставки или удастся попасть под условия выгодной акции. Но есть ли смысл ждать долго?

В поисках низкой ставки

От банковских экспертов часто можно услышать что-то вроде: какими бы ни были условия жилищного кредита, людям нужна квартира здесь и сейчас, и они будут брать ипотеку практически на любых условиях. И они правы. Инструмент рефинансирования позволяет не рассматривать ипотеку как многолетнюю «кабалу» с однажды выбранными условиями: можно оформить кредит с не самыми выгодными параметрами прямо сейчас, а через год-два, когда ставки снизятся, перекредитоваться. Так было в прошлый кризис, в 2010 году, и так происходит сейчас.

«Рефинансирование выгодно заемщику в том случае, если он брал кредит под высокий процент и теперь может перекредитоваться под более низкий. Реже возникает ситуация, когда человек не может потянуть ежемесячные платежи и обращается в банк за увеличением срока, – говорит главный управляющий департамента новостроек агентства «Александр Недвижимость» Сергей Беляков. – Есть небольшой сегмент – люди, которые брали ипотеку в конце 2014 года под 18–24% годовых, безусловно, большинство из них добилось рефинансирования».

Тем не менее услугу рефинансирования предоставляют не многие банки. «Уровень финансовой грамотности заемщиков в Петербурге в последние годы серьезно вырос, поэтому случаи, когда петербуржцы оформляли ипотеку по крайне высоким процентным ставкам, что затем вызвало у них необходимость в рефинансировании своих долговых обязательств, относительно редки, – рассказывает управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Ирина Зуева. – Однако сказать, что таких сделок вообще нет, тоже нельзя. В прошлом году в общем объеме выдач ипотечных кредитов программа рефинансирования составила 1,5%, в денежном выражении это десятки миллионов рублей ежемесячно».

Кредит на ипотеку
Рефинансирование ипотеки – это кредит на кредит: заемщик обращается в другой банк, чтобы оформить ипотеку по новым условиям, одновременно погашая за счет выданных средств уже имеющийся менее выгодный кредит. При помощи рефинансирования можно не только снизить ставку, но и увеличить или уменьшить срок кредитования и изменить другие условия договора.

На первый взгляд, рефинансирование выглядит не самой сложной процедурой: оно практически не отличается от обычного оформления ипотеки. Однако на деле это не так просто: нужно заново собирать документы, оценивать жилье, оформлять страховку. Это требует не только времени, но и денег. Некоторые банки берут комиссию за изменение условий кредитования. Например, в банке «Открытие» это 2,5% от суммы кредита, но не менее 20 тыс. рублей.

«За рефинансированием клиенты обращаются осознанно: при необходимости снижения ставки, увеличения суммы кредита, изменения обеспечения по кредиту. И так как ипотека – это, как правило, кредит с длительным сроком обслуживания – рефинансировать ее выгодно, когда процентная ставка нового кредита ниже ставки первоначальной ипотеки на 1 процентный пункт и выше», – говорит Ирина Зуева.

С другой стороны, большая разница в ставках тоже не всегда сулит выгоду. Важно понять, особенно при аннуитетных платежах, сколько заемщик уже выплатил процентов по первому кредиту, ведь большая часть аннуитетного платежа в первые годы – это проценты банку, а не погашение основного долга.

Хороший заемщик

Предложить рефинансирование стороннему заемщику банку куда выгоднее, чем перекредитовывать своего на более выгодных условиях. «Переманивая» чужого клиента, банк пополняет свой кредитный портфель. Правда, рефинансирование для этого – не самый популярный метод. «Сегодня у банков и так достаточно большие портфели выданных ипотечных кредитов, а те банки, которые хотят увеличить этот портфель, могут просто купить его у небольшого банка», – говорит Сергей Беляков, объясняя низкую популярность услуги рефинансирования ипотеки.

Тем не менее не стоит думать, что любой обладатель ипотеки может легко рефинансировать свой кредит. Нередко банки отказывают в рефинансировании. «Общих правил здесь нет, но банки часто отказывают в рефинансировании тем, у кого есть просрочки, или тем, кто платит по кредиту менее года», – говорит Сергей Беляков. Также банк может отказать, если заемщик не может подтвердить свой доход или недавно сменил место работы. Но петербуржцы и здесь отличились. По словам Ирины Зуевой, обращений от заемщиков с отрицательной кредитной историей в филиал практически не поступает: опять-таки сказывается финансовая грамотность петербуржцев, которая существенно выше среднего уровня по стране.

30 мар, 06:00
0 0

Банк «Возрождение» запустил онлайн-анкету по ипотеке



Банк «Возрождение» запустил онлайн-анкету по жилищному кредитованию. Новый сервис позволяет клиенту получить предварительное решение о выдаче ипотеки максимум в течение 10 минут.

Для рассмотрения заявки достаточно заполнить анкету на сайте банка и в ближайшие несколько минут получить sms с заключением по кредиту. При одобрении заявки будущему заемщику останется прийти в банк за окончательным подтверждением и получить ипотечный кредит.

«Очевидно, что сегодня банковская розница в интересах удобства клиентов неизменно переходит в интернет. Теперь заемщику не нужно лишний раз посещать отделение, что значительно экономит его время и дает ему возможность максимально быстро получить обратную связь по кредиту. Кроме того, партнеры наравне с клиентами также могут использовать данный интерфейс, — отмечает Олег Коркин, заместитель руководителя блока „Розничный бизнес“ банка „Возрождение“. — В перспективе мы планируем перейти от предварительного к полновесному онлайн-одобрению заявок в режиме онлайн».

Заполнить заявку можно на сайте банка vbank.ru по ссылке «Оформить кредит» в разделе Частным лицам — Кредиты — Покупка недвижимости — «Приобретение квартиры на первичном рынке жилья» или «Приобретение квартиры на вторичном рынке жилья».

19 мар, 06:00
0 0

Застройщики придумывают скидки на ипотеку



Когда было принято решение о создании программы государственного субсидирования ипотеки, это, безусловно, значительно помогло застройщикам. Не секрет, что купить квартиру без привлечения заемных средств в нашей стране могут далеко не все, и именно ипотека делает жилье более доступным для покупки. Но в тоже время из-за высоких ставок кто-то из покупателей может задуматься о том, стоит ли переплачивать столько денег вместо того, чтобы жить в комфортной, пусть и арендуемой квартире.

В 2017 году, когда госипотека перестала действовать, наступила небольшая пауза в ожидании того, что же предложат банки и как поведут игроки рынка. Впрочем, кардинальных изменений на рынке строящегося жилья и доли покупок квартир в ипотеку в Петербурге не произошло.

Господдержки больше нет

«Программа господдержки сыграла свою роль, качественно поддержав застройщиков и банки в период взлета ключевой ставки. Сегодня, в условиях возвращения параметров кредитования к докризисному уровню, непродление программы – особенно на фоне дефицитного госбюджета – было предсказуемо, – рассуждает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев. – Вероятно, именно благодаря стабилизации экономики и снижению базовой ставки мы не ощутили существенного проседания продаж в отсутствие госипотеки – даже на фоне традиционного январского затишья на рынке».

Эксперты уверены, что бояться резкого увеличения ставок по ипотеке в Петербурге не стоит. Отсутствие госсубсидий, по словам Алексея Бушуева, отчасти было скомпенсировано повышением общей доступности жилищных кредитов для населения. Банки стали менее строги к заявителям и при этом насытили рынок продуктами, ориентированными на возможности самых разных категорий покупателей.

Заманить клиента

По данным «Петербургской Недвижимости», размер средней ставки по сравнению с периодом действия программы субсидирования ипотеки не претерпел существенных изменений и сегодня составляет 11,5%. Доля ипотечных сделок на первичном рынке Петербурга и Ленобласти находится на отметке 60%.

Некоторые компании совместно с банками в Петербурге стали придумывать собственные программы по ипотеке для привлечения клиентов. «Появляются такие варианты, когда предлагается ипотека под 9%, 8% и даже 7% годовых. Суть в том, что в реальности клиент покупает квартиру чуть по большей цене, чем при ипотеке под 11–12%. Этот вариант подходит тем, у кого сейчас нет необходимой суммы, но есть готовность вносить ежемесячные платежи», – говорит главный управляющий департамента новостроек агентства «Александр Недвижимость» Сергей Беляков.
«Для наших клиентов самую выгодную ставку сегодня предлагает Сбербанк: до конца мая 10,9% годовых при приобретении квартиры в объектах девелопера Setl City. Также в марте продолжит действовать специальное предложение от банка “Санкт-Петербург”: минимальный размер первого взноса составит 10% при ставке от 11,5% годовых, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования компании ЦРП «Петербургская Недвижимость» Юлия Мошкова. – Еще одна программа от банка предполагает нулевой первоначальный взнос для объектов, реализуемых компанией “Петербургская Недвижимость”: ставка не превысит 12,75% на этапе строительства и 12,25% после оформления права собственности». Банк ВТБ24, в свою очередь, запустил специальное предложение «Больше метров – меньше ставка», где клиентам компании «Петербургская Недвижимость» предоставляется дисконт по ипотечному кредиту в размере 1% при приобретении квартиры, если общая/проектная площадь приобретаемого объекта составляет более 65 кв. м.

Ипотека – двигатель прогресса

Требования по стандартным программам в целом остаются прежними. Как отмечают эксперты, по ипотеке без первого взноса в Петербурге и Ленобласти требования выше: это наличие уже погашенной ипотеки, отсутствие просрочки более 30 дней по всем ранее взятым кредитам.

В целом подход банков к потенциальным заемщикам не изменился. «Заемщик должен иметь определенный трудовой стаж, относиться к определенной возрастной категории, а также ему необходимо предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, – поясняет управляющий директор департамента жилой недвижимости группы Becar Катерина Соболева. – Некоторые банки предоставляют ипотечный кредит всего по двум документам: по паспорту и другому документу, удостоверяющему личность. Но в этом случае условия по ипотеке будут менее выгодными. Чаще всего размер ипотечного займа составляет 2–3 млн рублей».

«Сегодня стандартный срок кредита – 15 лет. По более долгосрочным кредитам итоговая переплата существенно увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уже не намного меньше, – говорит директор по маркетингу холдинга RBI (входят компании RBI и «Северный город») Михаил Гущин. – Первый взнос чаще всего составляет 20–30% от стоимости жилья. А если это коммерческое помещение, то по коммерческой ипотеке первый взнос в принципе не может быть менее 30%».

«Теперь абсолютно реально получить ответ об одобрении ипотеки в Петербурге за 1–3 дня, в отдельных случаях счет идет на часы. Более того, появились предложения и без первого взноса, – добавляет Сергей Беляков. – Сегодня есть возможность подавать заявки на одобрение через застройщика или через агентство».

Можно покупать

Что касается спроса на квартиры, то в 2017 году лидеры не меняются: в первую очередь покупатели предпочитают относительно недорогие и высоколиквидные студии и однокомнатные квартиры. При этом клиент становится более требователен к продукту. «В последние годы в наших проектах студии получили существенное развитие, – говорит Алексей Бушуев. – И если когда-то подобные лоты ассоциировались с вытянутыми коридороподобными помещениями, то сегодня во всех наших кварталах в Петербурге представлены студии с двумя окнами, трехметровыми лоджиями с панорамным остеклением и функциональной планировкой, позволяющей эффективно зонировать жилое пространство и зону готовки».

Анализируя рынок, эксперты не видят предпосылок для кардинального роста цен на квартиры. Хотя все будет зависеть от конкретных проектов и их востребованности на рынке. Не секрет, что при высоком спросе на жилье застройщики начинают увеличивать цены. «Думаю, средняя стоимость однокомнатной квартиры в наших проектах комфорт-класса сохранится на уровне 3,8–4 млн рублей, двухкомнатной – 5,1–5,3 млн рублей, трехкомнатной – 6,5–6,7 млн рублей», – говорит директор по продажам компании «Строительный трест» Сергей Степанов.

Впрочем, так считают не все эксперты. «Ближе к лету мы ожидаем роста стоимости новой недвижимости. Весь прошлый год цены на жилье фактически находились на одной отметке при параллельном росте себестоимости строительства, материалов и инфляции, – рассуждает Алексей Бушуев. – Кроме того, вступающие в силу в 2017 году нововведения в 214-ФЗ предъявляют к девелоперам целый ряд требований, которые заставят компании изыскивать дополнительные финансовые ресурсы. Совокупность этих факторов просто не может не отразиться на цене квадрата».

Ждать же снижения цен или ставок по ипотеке в Петербурге в 2017 году точно не приходится. Поэтому желающим приобрести квартиру аналитики рекомендуют просматривать текущие предложения, посещать офисы продаж, ведь регулярно появляются новые программы с более низкими ставками по ипотеке на квартиры либо акции, позволяющие приобрести жилье на привлекательных условиях. Также не стоит забывать и о том, что в процессе строительства дома квартиры только дорожают, поэтому сильно откладывать покупку жилья не стоит.

19 мар, 05:00
0 0

Ипотека уходит в интернет



Все больше банковских сервисов доступно во всемирной паутине. Дошло дело и до жилищных кредитов. Можно ожидать, что банки вскоре начнут предлагать бонусы за выбор в пользу онлайн-ипотеки. Например, понижать проценты.

В 2017 году большинство играющих заметную роль на ипотечном рынке банков освоит полноценное одобрение ипотечных заявок через интернет. А если Минкомсвязи добьется законодательных поправок, ипотеку можно будет рассчитать и получить не выходя из дома.

ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПЕРЕХОДИТ НА ЦИФРУ

В России начинается третья техническая революция ипотечного рынка.

На первом этапе конкурентная борьба шла по параметрам предлагаемых продуктов, что привело к их полному уравниванию. На следующем этапе ведущие игроки отлаживали взаимодействие внутренних подразделений и выстраивали кредитные фабрики – по сути, конвейеры одобрения заявок. И сегодня работа без такой структуры при массовых, а не штучных, выдачах невозможна.

«Модель очень понятная. Хочешь заниматься ипотекой – скопируй продукт, открой центр ипотечного кредитования, пройдись по застройщикам и дай приемлемую ставку. Успех гарантирован. Если нет – понизь ставку и открой еще несколько центров», – отмечает заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Новая тенденция предполагает опять же революционную ломку подходов. Ее техническая подоплека состоит в том, что ипотечный рынок стремительно уходит в сеть интернет.

Согласно опросу, проведенному по своей клиентской базе Абсолют Банком, 94% респондентов пользуются услугами интернет-банков, а 72% имеют постоянный доступ к виртуальным финансовым услугам и не ограничиваются исключительно банковскими сервисами. Наконец, 39% не видят ничего страшного, если их будет удаленно обслуживать банк, вообще не имеющий физических офисов. Таким образом, большинство уже настроены на новые технологии. Переход жилищного кредитования «в цифру» предопределен.

ПЕРСПЕКТИВА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ – 2017

Ключевыми инновациями 2017 года для первой двадцатки игроков ипотечного рынка станут следующие: ипотека будет выдаваться там, где находится квартира, – у партнера-застройщика; от консультации в отделе продаж застройщика до расчета ипотечных взносов, выдачи кредита и заключения ДДУ будет проходить не более четырех часов.

Все банки освоят удаленную регистрацию ипотеки в Росреестре – не зря ведь государство на эту технологию потратило 3 млрд руб.

Параллельно у всех игроков на сайтах будут организованы личные кабинеты партнера, личные кабинеты клиента и ряд дополнительных сервисов.

«Клиент сможет видеть, что происходит с его заявкой в режиме реального времени, это должно быть прозрачно и мотивировано. Будет понятно, почему выставлена именно такая процентная ставка по ипотеке и предложены именно такие условия страхования. Также станет преимущественно цифровым просмотр квартир, а риэлторы де-факто превратятся в IT-компании», – констатирует заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

ИПОТЕКА ОНЛАЙН ОТ СБЕРБАНКА
С удаленной (без визита покупателя в МФЦ) регистрацией как обычных, так и ипотечных сделок рынок знаком с осени минувшего года. Тогда подобный сервис начал предлагать Сбербанк.

«Общий принцип работы сервиса подачи заявлений на регистрацию прав в электронном виде следующий: любая живая подпись на бумажном документе заменяется на электронную подпись», – поясняет начальник отдела регистрации прав в электронном виде Управления Росреестра по Москве Тимур Биксентеев. Если некто желает воспользоваться услугой, он должен предварительно получить электронную цифровую подпись. Как лучше это сделать – подскажут в банковском колл-центре.

Сейчас подключить возможность регистрации не в МФЦ, а в собственном офисе готовятся и другие банки.

Самой же революционной новацией можно считать одобрение ипотечной заявки удаленно. Не предварительное – а окончательное.

В этом направлении первый шаг также остался за Сбербанком. Он запустил сервис «Ипотека онлайн». Клиент заходит на сайт, выбирает параметры кредита и отправляет заявку. На следующем этапе загружает на сайт отсканированные документы на выбранное жилье.

Со своей стороны портал предоставляет услуги по оценке и правовую экспертизу объекта. Проверяются более 100 рисковых обстоятельств по объекту и участникам сделки.

Далее клиенту остается посетить банковский офис для подписания кредитного договора и сопутствующих документов. Увы, сегодня получить кредит, совсем не встречаясь с сотрудниками в «реале», нельзя по юридическим причинам: нелегитимна удаленная идентификация.

Однако Минкомсвязь обещает запустить пилотные проекты электронной идентификации с несколькими банками к лету нынешнего года. Тогда гражданину РФ будет достаточно единожды посетить одну кредитную организацию, чтобы впоследствии его виртуальный профиль «узнавали» во всех других.

ОНЛАЙН-ИПОТЕКА В ДРУГИХ БАНКАХ

Остальные игроки ипотечного рынка отстают от Сбербанка, но не критично. И собираются оперативно компенсировать технологический разрыв.

Так, специализирующийся исключительно на ипотеке банк «ДельтаКредит» в настоящее время проводит через сайт только предварительное одобрение заявок. По словам руководителя управления маркетинга банка Алексея Лолы, минут за десять клиент заполняет расширенную анкету, после производится расчет кредита. Банк в это время проводит сверку введенных данных с информацией из внешних источников и выдает предварительное решение. Далее претендент переходит к интерфейсу загрузки документов онлайн. Правда, в итоге кредит по разным причинам получают лишь 80% заемщиков, заявки которых были предварительно одобрены.

Между тем уже во втором квартале этого года для определенных категорий банк собирается запустить сервис вынесения полноценного решения по ипотеке онлайн. «Вы потратили десять минут, и банк называет конечную процентную ставку, уже можно подписывать документы», – уверяет Алексей Лола.

Сейчас тестируются дополнительные услуги: возможность рассматривать 3D-модели экспонирующихся квартир на едином движке для разных застройщиков; в этих моделях примерять дизайнерские решения по ремонту и даже подбирать мебель по каталогам партнеров-поставщиков.

Олег Коркин, директор департамента централизованных продаж банка «Возрождение», также заявляет, что его банк намерен перейти от онлайн-анкетирования потенциальных клиентов к полновесному онлайн-одобрению заявок. «С рядом крупных застройщиков прорабатываем вопрос», – сообщает специалист.

Наконец, банк «Санкт-Петербург» предполагает запустить полноценное одобрение заявок по ипотеке через интернет со дня на день. Понятно, что и другие банки, как минимум из топ-10, готовят подобные новации, разве что не спешат это афишировать.

ОТЛИЧИЯ ОНЛАЙН-ИПОТЕКИ ОТ ОБЫЧНОЙ

Конечно, абсолютной виртуализации ипотеки в России не произойдет. Как полагает заместитель руководителя дирекции разработки розничных продуктов банка «Российский Капитал» Елена Рожнева, центры ипотечного кредитования останутся в формате консультационных структур для граждан, слабо ориентирующихся в интернет-пространстве.

Но, по словам экс-председателя Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Дмитрия Курдюкова, нагрузка на банковские живые офисы и стационарные устройства самообслуживания по всей стране падает. «Порядка 85% транзакций мы уже осуществляем через удаленные каналы. Это начало реальности, в которой придется работать всем», – уточнил он.

Теперь о главном. Чем онлайн-ипотека лучше ипотеки офлайн?
Во-первых, она во многом удобнее для клиентов, а время ожидания решения уменьшается – это в перспективе будет выгодней. Представители банков заявляют, что будут бороться против каждой лишней минуты при заключении сделки.

Во-вторых, сокращаются сопутствующие расходы, в первую очередь у банков. Для справки: у многих из них сегодня ставки по депозитам для граждан выше, если сделка совершена через интернет-банк.

Подобная практика придет и в интернет-ипотеку. И уже есть первая ласточка: 20 февраля Сбербанк снизил ставки по ипотеке. Кроме прочего в релизе сообщается, что банк «вводит дополнительный дисконт в размере 0,5 п.п. для клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки при покупке новостройки у застройщика». Другие игроки последуют этому примеру или «вымрут».

18 мар, 06:00
0 0

Кредит под снос. Будут ли банки требовать возврата ипотеки от владельцев "аварийных" квартир


Ипотечники, чьи дома попали под программу сноса, оказались в неприятной ситуации. В социальных сетях и некоторых СМИ их пугают необходимостью быстро и в полном объеме погасить кредит.

Страшно. Тем более что такой пункт действительно есть в договоре с банком. Но не стоит исключать более выгодные для всех сторон сделки варианты. Снос ветхого и аварийного жилья в этом году набирает обороты. Программа рассчитана до сентября, и регионы наращивают объемы переселения.

Расселить жильцов "хрущевок" решили и в столице, на эти цели планируется выделить 300 миллиардов рублей на три года.

Принято считать, что в домах, запланированных под снос, нет новых собственников, и тем более ипотечников. Но это не так. К примеру, многие московские "хрущевки" стояли в так называемых стоп-листах банков. То есть на покупку квартир в них банки не давали одобрение.

Но теперь к программе сноса добавились новые серии домов, которых в стоп-листах не было. Кроме того власти Москвы готовы добавить к программе сноса девятиэтажки, если они находятся в границах квартала, определенного под снос. Это позволит освобождать площади квартала целиком и планировать их дальнейшую комплексную застройку.
Проблема ипотечников в домах, запланированных под снос, актуальна, конечно, не только для столицы. В любом из ветхих и аварийных домов могут быть такие жильцы. Ведь сносу подлежат дома, признанные ветхими и аварийными на 1 января 2012 года. Ипотека могла быть взята задолго до признания помещения непригодным для проживания.

В это сложно поверить, но во многих случаях люди знали о проблемах дома и предстоящем сносе. И квартиру покупали именно с расчетом на этот исход дела. Выгоды таких вложений слишком очевидны. Цена "аварийных" метров на рынке одна из самых дешевых. А взамен - совершенно новое жилье, существенно превышающее прежнее по цене. Особенно эти выгоды были очевидны в столице, где цена жилья в центре и на окраине разнится в несколько раз. Купив старую квартиру в центре, можно было рассчитывать через несколько лет стать обладателем новостройки в том же районе. Квартиры в ветхих пятиэтажках находят своего покупателя на рынке Москвы, подтверждают эксперты "Метриум Групп".

Но вот старый дом снесен. У его жильца на руках ключи от новой квартиры и ипотека на старую. Что же с этим делать? "Обязательства человека перед банком не пропадают", - предупреждает эксперт компании Русипотека Сергей Гордейко. Поэтому просто забыть о кредите у заемщиков не получится.

Больше всего ипотечников пугает наличие в договоре пункта, по которому кредитор вправе требовать досрочного погашения ипотеки в случае утраты залога. Снос дома соответствует этому условию.

Многие вспоминают, что при оформлении ипотеки ежегодно платят страховку. Возможно, она может решить проблемы с банком, возникающие при сносе дома? Но нет, страховка не распространяется на такие случаи.

Надо отметить, что банк при сносе дома находится в уязвимом положении. Квартира являлась залогом по договору - гарантом сделки. В случае неуплаты банк мог забрать ее в счет погашения задолженности. При сносе дома кредит остается, а такой веский "аргумент" как риск лишиться квартиры - исчезает.

Но безнаказанно отказаться платить ипотеку все равно не получится. В долгосрочной перспективе этот выбор все равно грозит заемщику арестом счетов и изъятием имущества в счет погашения долгов.

Эксперты считают, что вопреки грозным формулировкам типовых ипотечных договоров, банки не станут требовать от клиентов выплаты всей суммы кредита. "Когда жилье, к примеру, в пятиэтажке меняют на жилье в новостройке, его стоимость возрастает. Для банка это благоприятный залог", - считает Сергей Гордейко. Большинство банков, вероятнее всего, пойдут на замену предмета залога со старой квартиры на новую.

Эксперт отмечает, что, для того чтобы не оказаться в сложной ситуации, необходимо соблюсти некоторую последовательность действий. Не дожидаться сноса дома, а отправиться в банк и уведомить его о сносе, обсудить вопрос смены предмета залога.

Некоторые банки уже заявили, что примут новые квартиры в качестве залога. "Мы готовы заменить предмет ипотеки на новый. Им может быть недвижимость, которая будет предоставлена взамен жилья, подлежащего сносу, либо какая-то другая", - говорится в сообщении ВТБ на официальной странице в Facebook. При этом в банке отмечают, что затягивать с решением вопроса не следует.

"В случае получения уведомления о сносе дома, в котором расположена квартира, клиенту нужно не позднее 10 дней с даты его получения сообщить об этом в банк, а также предоставить информацию о предлагаемом возмещении.

Риски, конечно, остаются. Не ясно, как банки будут решать ситуацию, если стоимость новой квартиры окажется меньше, чем та, что служила залогом. Хотя такие случаи, учитывая действующие правила предоставления жилья взамен снесенного, скорее, возможны на бумаге, чем в практике.

17 мар, 06:30
0 0

Ипотечный капкан: как сохранить квартиру?



Если с деньгами беда, а терять ипотечное жильё очень не хочется, необходимо активно искать новые источники дохода и договариваться с банком.

Жизнь полна неожиданностей, и однажды ипотечный заёмщик может осознать, что денег на следующий ежемесячный платёж у него нет. К этому может привести внезапная потеря работы, болезни и другие внештатные ситуации. Как поступить, чтобы выйти из неприятностей с ипотекой без больших потерь, а именно – не потеряв квартиру?

РАССКАЖИТЕ БАНКУ О ТРУДНОСТЯХ

Самое первое, что следует предпринять, если вы не можете заплатить по кредиту, это сообщить об этом в свой банк. Скрываться, не отвечать на звонки и не платить месяцами – не выход: в конечном итоге платить всё равно придётся, только уже с учётом накопившей задолженности и штрафов за просрочку. А главное – договориться с банком о решении проблемы после первой допущенной просрочки будет уже в разы труднее.

Поэтому звоните в банк сразу же, как только возникло понимание, что вы не сможете заплатить следующий ежемесячный взнос по ипотеке. Если одолевают сомнения, стоит вспомнить, что банку совсем не выгоден дефолт заёмщика, из-за которого придётся изымать и продавать залоговую квартиру. Цель банка – заработать на процентах от выданных в пользование денег, а не на продаже обанкротившихся заёмщиков, поэтому банк – ваш союзник в борьбе с возникшими трудностями, а не наоборот.

ДОКАЖИТЕ, ЧТО РЕШАЕТЕ ПРОБЛЕМУ
Одна из причин, которая может сильно подкосить платёжеспособность заёмщика, это потеря работы. Однако сама по себе ситуация с потерей работы не считается чем-то катастрофическим, и ожидать от банка поблажек только на этом основании нельзя. Банку-кредитору важно знать, что заёмщик работает с ситуацией, активно ищет новое место трудоустройства. Поэтому необходимо собрать и представить кредитору документы, которые подтвердят, во-первых, наличие трудностей, а во-вторых, докажут, что вы уже занимаетесь поиском решения. В случае потери работы такими документами являются:

- трудовая книжка с отметкой об увольнении (потерей работы считается только сокращение штата, а вот увольнение по собственному желанию сочувствия в банке не вызовет);

- справка о текущих доходах;

- справка о постановке на учёт в центр занятости населения – этот документ докажет, что вы ищете новую работу.

То же самое касается и других неожиданностей, которые могут помешать погашению кредита: рождение ребёнка, резкое ухудшение здоровья родственников, ущерб после пожара или наводнения. Принцип всё тот же: любые трудности, на которые вы будете ссылаться в банке, должны быть подтверждены документально.

ТРИ СПОСОБА СПРАВИТЬСЯ С ПЛАТЕЖАМИ

Если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильём и терять её совсем не хочется, перед заёмщиком встаёт задача справиться с ипотечными платежами любой ценой. Вариантов не много: можно договориться с банком о кредитных каникулах, попросить пересмотреть условия кредита или сделать ипотечную квартиру источником дохода.

1. ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ

Некоторые заёмщики полагают, что банк может на какой-то период полностью освободить их от платы по кредиту, но это не так. Даже получив от банка согласие на кредитные каникулы, придётся ежемесячно платить некоторую сумму.

Ежемесячный платёж по ипотеке складывается из двух частей: из процентов за пользование деньгами и суммы на погашение основного долга. Предоставляя кредитные каникулы, банк, как правило, позволяет заёмщику временно оплачивать только проценты по кредиту. При этом сам долг не уменьшается. Последствия у кредитных каникул не из приятных: после их окончания ежемесячный платёж становится немного больше, а переплата за весь срок погашения кредита существенно вырастает.

Стоит заметить, что кредитные каникулы будут иметь разный эффект в зависимости от стадии погашения займа (при аннуитетной схеме погашения, а её сегодня используют практически все банки). Если вы только начали платить по кредиту, доля процентов в ежемесячном платеже ещё очень высока, и кредитные каникулы просто-напросто не решат вашей проблемы.

2. УВЕЛИЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА

Если текущий ежемесячный платёж по ипотеке вам не по силам, можно обратиться в банк с просьбой скорректировать условия кредита – например, увеличить срок кредитования. Это поможет существенно снизить размер ежемесячного платежа. Конечно, растягивать ипотеку ещё на несколько лет не хочется, но в некоторых случаях это бывает единственным способом выбраться из трудного положения. В дальнейшем, когда финансовые проблемы останутся позади, можно будет заняться досрочным погашением ипотеки: ежемесячно вносить суммы больше, чем требуется по графику. Со временем это позволит сократить срок.

3. СДАТЬ В АРЕНДУ

Когда денег на кредит катастрофически не хватает, а отказываться от ипотечной квартиры никак нельзя, следует искать любые способы подзаработать. Источником дохода может стать сама ипотечная квартира, если сдать её в аренду. Правда, заёмщику при этом придётся либо на время переселиться к родственникам, либо снять намного более дешёвое жильё – например, вместо квартиры комнату или переселиться из Москвы в Подмосковье.

Данный способ таит в себе несколько важных нюансов, о которых стоит знать. Прежде всего, если купленная квартира находится в залоге по кредиту, то на её сдачу в аренду придётся получить разрешение банка. Во-вторых, не стоит забывать, что получение дохода с аренды жилья облагается налогом. К тому же, чтобы сдать ипотечную квартиру в аренду, заёмщику придётся искать арендаторов, проводить просмотры, заключать договора – забот будет не мало, но и выгода не заставит себя ждать: арендная ставка однокомнатной квартиры в Москве сегодня колеблется от 20 до 30 тыс. рублей, двухкомнатной – от 35 до 50 тыс. рублей.

Иногда ипотечным заёмщикам, попавшим в трудную ситуацию, советуют взять потребительский кредит в другом банке. Это довольно рискованный вариант, который совсем не гарантирует решения финансовых проблем. В ситуации, когда сбережения быстро тают, и вот-вот станет нечем платить по ипотеке, лучше не взваливать на себя дополнительные обязательства.

27 фев, 05:30
0 0

Минстрой прорабатывает возможность погашения ежемесячных платежей по ипотеке маткапиталом



Минстрой прорабатывает возможность погашения ежемесячных платежей по ипотеке маткапиталом

Минстрой и Минтруд прорабатывают инициативу о возможности на время декретного отпуска погашать ежемесячных платежей по ипотеке с помощью средств материнского капитала, сообщил РИА Недвижимость в пятницу замминистра строительства и ЖКХ Никита Стасишин.

"Мы проработываем это с Минтрудом", — сказал Стасишин.

Ранее такая идея была предложена Минстроем на съезде партии "Единая Россия".

В настоящий момент маткапитал может направляться на погашение процентов, на строительство или первоначальный взнос по ипотеке.

20 фев, 05:00
0 0

Ипотечные ставки в России рекордно упадут к концу года


В декабре прошлого года они находились на минимальном уровне за пять лет
Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в 2017 году может снизиться до самых низких показателей за всю историю существования таких кредитных программ в России, сообщают «Известия» со ссылкой на слова замглавы Минстроя Никиты Стасишина.
Планируется, что к концу года ставки по ипотеке упадут до 9,7-9,8%. Это произойдет несмотря на завершение правительственной программы по субсидированию ипотеки, говорит чиновник. Стасишин уточнил, что никаких причин для увеличения рыночных ставок без господдержки в министерстве не видят.

Изначально ипотечная ставка в России составляла около 40% годовых. Примерно к 2005 году она упала до показателя в 14%, однако никогда не снижалась в среднем по рынку до однозначного числа. К 2007 году она составляла 12%, но в кризис 2008 года вновь продемонстрировала рост. В марте 2015 года стартовала программа субсидирования ставок.

По данным Центрального банка РФ, в декабре 2016 года средневзвешенная ставка была рекордно низкой за последние пять лет. Она составила 11,45% против 12,92% в декабре 2015 года.

В Сбербанке не дают прогнозов по размеру ставок, но отмечают, что по некоторым ипотечным продуктам в настоящее время ставки уже ниже тех, что предлагались в рамках господдержки.

Руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц сообщил, что в ближайшее время не ожидается серьезных корректировок ценовых параметров.

«В 2017 году рост рынка ипотеки планируется в первую очередь за счет отложенного спроса на ипотечные кредиты, плавного восстановления экономики и роста покупательской способности. Также в текущем году мы ожидаем восстановления спроса на вторичном рынке и, как следствие, увеличения его доли», - говорит банкир.

19 фев, 06:00
0 0

Банк «Уралсиб» снизил ставки по ипотеке


Банк «Уралсиб» снизил процентные ставки по ипотечным кредитам. Теперь величина процентной ставки по ипотеке на покупку готового жилья составляет 12,5—12,75% годовых, на приобретение строящегося жилья — 12—12,25% (ранее — 13—13,5%). На период строительства действует надбавка к ставке в размере 0,5 процентного пункта. На 1 п. п. снижена ставка по целевому кредиту под залог имеющегося жилья. Обновленная ставка — 13% годовых.

Ставка снижается на 0,75 п. п. для работников бюджетной сферы. При подтверждении дохода справкой по форме банка, выпиской со счета в любом банке, куда начисляется заработная плата заемщика, ставка увеличивается на 0,25 п. п. Допускается получение кредита без документов, подтверждающих занятость и доход.

«Ипотека от банка «Уралсиб» весьма привлекательна, чему способствуют невысокая процентная ставка, возможность получения кредита без документов, подтверждающих занятость и доход. Весомым преимуществом является снижение процентной ставки на 0,25 процентного пункта за каждого несовершеннолетнего ребенка, рожденного или усыновленного до оформления ипотеки или в течение всего срока кредитования. А так как ипотека — продукт чаще семейный, такая лояльность к семьям с детьми добавляет очков банку», — комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова.

10 фев, 07:00
0 0

Что делать, если вы больше не можете выплачивать ипотеку?



Бывает, что ипотечный заемщик теряет работу, лишается дохода и не может обслуживать кредит. Как в такой ситуации поступать?
Деньги кончились

По общемировой статистике, около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита (независимо от экономической ситуации в стране).

Пик неплатежей приходится на 4-5-й год выплат кредита.

В числе объективных причин этого: рождение ребенка, смена работы, развод или смерть одного из заемщиков (в большинстве случаев этот риск покрывается страховой компанией, но бывают исключения из правил).

Субъективные причины связаны с переоценкой своих финансовых возможностей. Это и расчет на нестабильные доходы, и получение валютного кредита при рублевой зарплате, и наличие дополнительных кредитов.

Проблемы с деньгами могут возникнуть и при увольнении с работы, попадании в больницу или невыплате зарплаты за несколько месяцев.

Возможные варианты решения проблем: заткнуть финансовую прореху деньгами из запасов или занять у друзей. Эти «пожарные» меры работают в течение непродолжительного времени - до полугода. Можно также сдать квартиру и переехать к родителям или на дачу. Но если проблема так и не решилась, пора приступить к решительным действиям по сохранению своей хорошей кредитной истории. И остается только один путь – в банк.
Диалог с кредитором

Скрывать свои долги от кредитора опасно и нерационально. По закону, при возникновении трех (даже незначительных) просрочек в течение года или если просрочка составила более 90 дней и размер долга превышает 5% от стоимости имущества, банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. Но паниковать все же не стоит.

Надо изучить договор страхования: возможно, это страховой случай (увольнение, потеря работы по причине ухудшения здоровья.). Также надо сразу обратиться в банк - к своему персональному менеджеру. Ждать, пока накопится большая задолженность, нельзя.
Ирина Доброхотовапредседатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»

Кстати, пока идет переписка с банком, постарайтесь найти возможность вносить ежемесячные платежи, за каждый день просрочки, в среднем, начисляется пеня в размере 0,1-0,2% от оставшейся суммы долга.

В письме менеджеру надо подробно объяснить причины ухудшения финансового положения. Любые письма кредитору надо отправлять с уведомлением о прочтении, это гарантирует ответ от кредитного учреждения. А копии поданных заявлений и приложенных документов надо регистрировать и хранить.
Навстречу заемщику

Банки обычно готовы пойти навстречу заемщику, особенно если он до этого не срывал график платежей. По словам Ирины Доброхотовой, чаще всего предлагаются кредитные каникулы или срок кредита увеличивают на несколько лет, чтобы снизить ежемесячный платеж.

А как же рефинансирование в другом банке? Вдруг найдутся желающие перекредитовать заемщика под более низкие проценты.

Увы, такой вариант подходит только платежеспособным гражданам, которые трезво оценили свои финансовые возможности и снизили платежи по кредиту до возникновения задолженности

Тем, кто уже объявил о проблемах с деньгами, рассчитывать на помощь стороннего банка не приходится – банк оценит заемщика как неплатежеспособного.

Чем неудобна помощь банка?

Варианты, которые может предложить банк, удовлетворят далеко не всех.

Увеличение сроков кредитования ограничивается возрастом заемщика, а вернее временем его выхода на пенсию. Допустим, у вас кредит на 10 лет, а ваш возраст на момент возникновения проблем с деньгами – 50 лет, порог кредитования – 15 лет. Преимущество у более молодых заемщиков, но и оно нивелируется, если ежемесячные платежи по кредиту высокие. Снизить выплаты по ипотеке хотя бы в два раза вряд ли получится. При этом общая сумма переплаты по кредиту вырастает.

Примерно то же самое можно сказать и про кредитные каникулы. В первые годы обслуживания кредита большая часть ежемесячных выплат состоит из процентов за пользование заемными средствами, а не из погашения основного долга. И только к четвертому-пятому году выплат при 10-летнем кредите, размер отчислений в «тело» долга и проценты уравниваются. А если проблемы возникли на первом или втором году выплат - каникулы не помогут. И еще надо помнить, что во время каникул проценты начисляются на основной долг. После их окончания размер выплат может даже увеличиться.
Заемщики с валютными кредитами

Отдельная история – это заемщики, получившие валютный кредит. Они больше всего пострадали во время девальвации рубля. Правда, с того момента, как курс национальной валюты стал снижаться, прошло уже почти три года. За это время ряд банков уже разработал свои предложения проблемным заемщикам. Если же заемщик до сих пор не выбрал что-то из предложенного или вообще не получал предложений, инициативу надо брать в свои руки.

Часто предлагается рефинансирование ипотеки в рубли (но, конечно, не по первоначальному курсу) или продажа предмета залога (квартиры) с прощением остатка долга.

Это самые оптимальные варианты. К сожалению, во втором случае заемщик останется без квартиры и без денег, потеряв и ранее выплаченные средства.

Последний вариант

Если принятые меры не дали результата или же банк отказался реструктурировать долг (такое по нашему законодательству не исключается), остаётся только один шаг – продать квартиру. Если реальная рыночная стоимость ипотечного залога выше, чем текущие обязательства заемщика перед кредитором, банк разрешает клиенту продавать квартиру самостоятельно.

Но, если до кризиса это можно было сделать практически без потерь, то сейчас быстро продать квартиру очень сложно.

«Предложение на рынке жилья в разы превышает спрос. Покупатели не готовы вкладывать сбережения в объекты, а кредиторы, в свою очередь, не готовы делать скидки и продавать дешевле», - отмечает Елена Докучаева, президент «Секвойя Кредит Консолидейшен».

По данным риелторов, квартиры «висят» на рынке от 3 месяцев до полугода. Вот и приходится заемщикам снижать стоимость квартиры даже на 20%. На такую скидку покупатели находятся, а вырученных денег чаще всего хватает на погашение кредита. Хуже приходится тем, у кого просто нет денег или же стоимость квартиры существенно ниже суммы обязательств заемщика перед банком. Всего пару лет назад такие квартиры выставлялись на аукцион, где продавались по бросовым ценам. Вырученные деньги шли на покрытие издержек, а заемщик, оставшись без жилья, получал в «подарок» ворох долгов. Впрочем, после вступления в силу революционных поправок в ипотечное законодательство, обладателям валютного кредита остаток долга прощают. Но квартира переходит на баланс банка.

10 фев, 05:00
0 0
Темы с 1 по 10 | всего: 129

Последние комментарии

Любовь Кулакова
красиво!
Любовь Кулакова Вышел на балкон - ушел в поход на неделю
Любовь Кулакова
и что из этого?
Любовь Кулакова "Самый кривой дом".
Шестой элемент
И ?
Шестой элемент "Самый кривой дом".
Нина Владимировна
Очень понравился первый снимок. как раз для моей комнаты. Спасибо за идею!
Нина Владимировна Дизайн интерьера
Наташа Медведева
Ставлю под огурцы в теплицу но без конусов, а просто углубляю по плечико.
Наташа Медведева Самоувлажняемые колбы
Людмила
Светлана Анисимова
Мечтаю о таком парничке для перца. Вроде продается готовый.
Светлана Анисимова Идеи для дачи
ИНГА ЛИТВИНЕНКО
Какая, красота!!!
ИНГА ЛИТВИНЕНКО Самые красивые идеи для вашей дачи
Шестой элемент
Наталья Власова
Просто класс!
Наталья Власова Отличная идея ремонта и дизайна маленькой кухни в 6 кв.м.
Читать

Поиск по блогу

Люди

525 пользователям нравится сайт realestateblog.ru